פוסטים

האותיות הקטנות – איך יודעים אם פוליסת ביטוח מגנה עלינו באמת?!

רכשתם פוליסת ביטוח בריאות או סיעוד ואינכם מרגישים בטוחים? חוששים שבבוא העת לא תדעו איזו פוליסת ביטוח לנצל או האם יהיה כיסוי להבטחות שקיבלתם בעת רכישת הביטוח? ייתכן וחשש זה מוצדק. לא מעט אנשים מגלים בעת תביעה שהכיסוי לא מספיק, על כך כעת.

האותיות הקטנות והגדולות בפוליסת ביטוח

נפתח בהגדרת פוליסת ביטוח – מסמך המכיל את כל פרטי ההתקשרות בין חברת הביטוח והמבוטח. פוליסה זו מגדירה בין היתר את ההתחייבויות של חברת הביטוח בתשלום פיצויים ואת החובות והזכויות של החברה והמבוטח. הבעיה בפוליסות ביטוח, שהן נכתבות על ידי יועצים משפטיים והן כוללים סעיפים רבים שלא מובנים נכונה על ידי המבוטחים ולכן פעמים רבות הצדדים נפגשים בבית משפט אם גילויים של המבוטחים שאין להם כיסוי לפגיעה או נזק הדרוש לכיסוי ביטוחי.

במאמר זה, אנו רוצים להתייחס לשלושה נושאים:

  1. המשמעות של האותיות הקטנות בפוליסת ביטוח.
  2. איך נדע איזה פוליסת ביטוח לנצל בעת הצורך.
  3. איך נדע שפוליסת הביטוח מתאימה לנו.

1. המשמעויות של האותיות הקטנות:

כאשר רוכשים פוליסת ביטוח עלינו לדעת איך לקרוא את המסמך על מרכיביו:

  • האותיות הגדולות:
    • גובה התשלום (פרמיה).
    • סכום פיצוי מוסכם.
    • מי יקבל את הפיצוי.
    • תוקף הפוליסה.
  • האותיות הקטנות:
    • תנאים לקיום הפוליסה.

דווקא האותיות הקטנות הן אלו שמעניינות אותנו יותר מאחר ואילו הן התנאים לקיום חובת חברת הביטוח ובהעדר תנאים מסוימים, אנו נמצא עצמנו ללא כיסוי.

2. איך נדע איזה פוליסת ביטוח לממש בעת הצורך?

כאשר אנו נדרשים לממש את פוליסת הביטוח שרכשנו, כאשר כל התנאים הכתובים בפוליסה אכן מתקיימים, הרי שאנו נדרש לפנות לחברת הביטוח בדרישה לנצל את הביטוח שרכשנו. ייתכן ויש לנו מספר פוליסות ביטוח (מהעבודה, פרטי) ונרצה לממש רק אחת מהן. עלינו לדעת איך לבחור את הפוליסה הנכונה ומה הדרך להגיש תביעת ביטוח לקבלת המגיע לנו.

3. איך נדע שפוליסת הביטוח מתאימה לנו?

זוהי הנקודה הקריטית ביותר. רבים רוכשים פוליסת ביטוח הישר מאנשי המכירות של חברות הביטוח. רכישה זו נעשית בצורה בעייתית מאחר ואנו סומכים על אנשי מכירות ולא על אנשי מקצוע. לאיש המכירות אין את הכלים להתאים לנו ביטוח אישי למד ביטוח כולל לתא המשפחתי. כדי ליהנות מכיסוי ביטוח שיגן עלינו בזמן אמת, חשוב מאוד לרכוש פוליסת ביטוח לאחר בחינה מעמיקה של המצב האישי והמשפחתי ורק לאחר מכן לפנות לרכישת הפוליסה.

אם כך איך נבטיח שקט נפשי וביטחון מלא?

הדרך הטובה ביותר לרכישת ביטוח הנה דרך סוכן ביטוח מוסמך. במידה ורכשתם כבר ביטוח, הרי שכדאי לפנות אלינו בכדי שנבדוק האם הכיסוי שרכשתם אכן מגן על התא המשפחתי שלכם. יועץ ביטוח מקצועי ידע לא רק להעניק לכם שירות טוב באופן מידי אלא גם לחשוב קדימה ולתכנן את הביטוח שלכם גם לעתיד לבוא.

רוצים לבחון את השירותים שלנו, להלן מספר שירותים מוצעים:

למה צריך סוכן ביטוח? – 5 הסיבות שמחייבות אתכם בסוכן ביטוח!

 

בוודאי נתקלתם בפרסומות המספרות על כך שסוכן ביטוח הנו גורם מיותר בדרך לביטוח. אך, דווקא ההפך הוא הנכון! כיום, רבים פונים לחברות הביטוח ורוכשים לעצמם פוליסות ביטוח במגוון תחומים מבלי שהם מבינים את המשמעויות של הביטוח ומה טווח הכיסוי בעת הצורך. חברות הביטוח נהנות אם כך מקהל צרכנים שרוכשים מוצרים חלקיים שאינם מכסים מגוון מקרים נפוצים ואתם כלקוחות חייבים להגן על עצמכם ככל הניתן ולכן מחובתכם לקחת לעצמכם סוכן ביטוח אמין ומקצועי שידאג לאינטרסים שלכם.

למה צריך סוכן ביטוח?

האם ניתן לסמוך על חברת ביטוח שהיא תמכור לנו את המוצר הנכון עבורנו? האם ניתן לסמוך על חברת ביטוח שתציע לנו את השינויים הנדרשים בכדי לשמור על הפוליסות שרכשנו מעודכנות? התשובה על כך שלילית כמובן מאחר ואילו הן חברות שפועלות מטעמי רווח כמו כולם. לעומת זאת, סוכן ביטוח אחראי לדאוג לאינטרסים של לקוחותיו. סוכן ביטוח אחראי לדאוג שבעת הצורך, הלקוחות שלו ייהנו מהכיסוי עליו שילמו שנים רבות.

אבל, כדי שנבין טוב יותר את נחיצותו של סוכן ביטוח, אספנו עבורכם כמה יתרונות בסוכן מקצועי,

5 הסיבות שמחייבות אתכם בסוכן ביטוח!

  1. פערי ידע.
  2. מעקב אחר שינויים.
  3. ניהול התיק הפנסיוני.
  4. הגשת תביעות בעת הצורך.
  5. שקט נפשי.

נעבור כעת על הסיבות הללו:

1. פערי ידע:

סוכן ביטוח, בוודאי סוכן ביטוח בריאות. חייב לדעת הרבה מאוד על מגוון רחב של פוליסות המוצעות על ידי כלל חברות הביטוח. יועץ ביטוח חייב להבין את לקוחותיו היטב ולסייע להם לגשר על פערי הידע החשובים כל כך. סוכן ביטוח שמכיר את השירותים השונים ופועל מתוך אינטרסים של לקוחותיו, מבטיח שפערי הידע של הלקוחות לא יפגע בהם בטווח הארוך.

2. מעקב אחר שינויים:

מבוטחים רבים רוכשים פוליסת ביטוח ובטוחים שמרגע זה הם מוגנים. אך לא כך המצב, שינויים רגולטוריים, עדכוני חוק, פוליסות חדשות, כולן יכולים להשפיע על מידת הכיסוי בפוליסת הביטוח שלכם. חשוב מאוד לעקוב כל הזמן אחר שינויים אלו ולפעול להטמיעם בהתאם לצורך בתיקו של הלקוח.

3. ניהול התיק הפנסיוני:

סוכן ביטוח מקצועי ידע לנהל את התיק הפנסיוני של לקוחותיו בצורה טובה יותר. כל מוצר פנסיוני חדש, כל דרך לחסוך כסף בטווח הארוך, הכל חייב להילקח בחשבון ולבוא לידי ביטוי בתיקים של לקוחותיו. מאחר ואנו עסוקים בחיי היום יום, אין לנו יכולת לנהל את התיק בכוחות עצמנו, סוכן ביטוח עושה זאת עבורנו.

4. הגשת תביעות בעת הצורך:

הרגע החשוב ביותר שיש לנו סוכן ביטוח הנו הרגע בו אנו נדרשים להפעיל את הזכויות שמגיעות לנו מתוקף הפוליסה שרכשנו. פניה למרכזיה ולנציגות טובות ככל שיהיו, אינו יכול להחליף יחס אישי של איש מקצוע שמלווה ומגן על מאות לקוחות ושחברת הביטוח חייבת ביקרו. לכן, כדאי מאוד לקחת סוכן ביטוח שיעניק לנו שכבת הגנה נוספת.

זכרו תמידהאם בעת תביעה היית רוצה להתנהל לבדך מול חברת הביטוח? כמו שצריך עו”ד מקצוען בבית משפט צריך סוכן מקצוען בעת תביעה!!!!

5. שקט נפשי:

אם כל האמור מעלה לא שכנע אתכם. קחו סוכן ביטוח בעבור השקט הנפשי שסוכן מקצועי מעניק לכם. אנו לא יכולים לחיות בחשש תמידי שאיננו מוגנים כנדרש, איננו יכולים לחיות בידיעה שייתכן ולא יהיה לנו כיסוי דווקא בעת הצורך. ברגע שיש לנו סוכן ביטוח, אנו יודעים שהכול בסדר וניתן לחיות עם שקט נפשי.

לסיכום,

רוצים להתייעץ עם סוכן ביטוח? מעוניינים לבחון האם פוליסות הביטוח שלכם עדכניות ורלוונטיות? פנו אלינו ונשמח לעזור ולתכנן עבורכם תיק ביטוח מותאם אישית לצרכים שלכם כך שתהיו מוגנים בטווח הקצר והארוך בפוליסות הטובות ביותר בעבורכם!

אובדן כושר עבודה: שאלות ותשובות על ביטוח אובדן כושר עבודה?

שלום רב, כשמדברים על ביטוח תמיד עולה השאלות: מה באמת חשוב? כמה זה עולה? ואיך אני יודע שאני באמת מכוסה?, במאמר זה אנו נתייחס לביטוח אובדן כושר עבודה,

אובדן כושר עבודה – מדריך קצר

אחד הביטוחים הבסיסיים ביותר והחשובים ביותר לכל אדם שעובד הנו הביטוח לכיסוי אובדן יכולת לעבוד. ביטוח זה מתייחס למגוון מקרים בהם אנו מאבדים את יכולתנו להמשיך לעבוד באופן חלקי / זמני / מלא / קבוע. ביטוח זה חשוב מאחר ואנו נדרשים למקור הכנסה ולא יכולים להרשות לעצמנו להישאר חסרי יכולת כלכלית.

נעבור על מספר שאלות:

איך אני באמת יודע אם אני מכוסה ומה חשוב לבדוק?

כאשר אדם מאבד את יכולתו לעבוד הוא מאבד גם את היכולת לפרנס את משפחתו לכן חשוב לדעת ולבדוק היטב את כיסוי אובדן יכולת העבודה ויפה שעה אחת קודם.

באם הסדר הפנסיה שלי הוא קרן פנסיה מה חשוב שאדע?

חשוב לדעת שהכיסוי בקרן הפנסיה הוא נחות במיוחד לבעלי מקצועות של צווארון לבן כגון:

  • מהנדסים.
  • מתכנתים.
  • עורכי דין.
  • רואי חשבון.

לכן, ניתן ואף מומלץ להוסיף מטריה ביטוחית שתשדרג את הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה.

האם בתור עצמאי מספיק שהגדרתי את עיסוקי בצורה טובה ומדויקת?

מלבד הגדרת העיסוק, עצמאי איננו זכאי לימי מחלה מביטוח לאומי ולכן יש חשיבות לימי ההמתנה.

האם יש אפשרות לבעלי עסקים לבטח גם הוצאות נלוות בעת מקרה של אובדן יכולת לעבוד?

התשובה היא כן. יש אפשרות לבעל עסק לבטח הוצאות נלוות כגון משכורות לאובדים שכירות בית העסק וכדומה.

שאלות נוספות שיש לשאול:

  • האם מספיק שכתבתי בטופס ההצעה את העיסוק שלי?
  • הגדרת העיסוק בטופס ההצעה היא כותרת אך מה אני באמת עושה במהלך עבודתי?
  • האם חברת הביטוח יודעת את כל הדברים המרכזיים שאני עושה?
  • האם כל מתכנת יושב רק מול מחשב או שגם משתתף בישיבות פיתוח וחשיבה?
  • האם עצמאי בעל עסק ותו לא או שמא הוא עמוד התווך המרכזי ובלעדיו העסק מתמוטט?

התשובות לכל השאלות מעלה משפיעות על הכיסוי בו נזכה בעת הצורך:

ביטוח אובדן יכולת עבודה הוא ביטוח מורכב ואם אנחנו רוצים לדעת שהוא יעמוד לרשותנו ביום שנצטרך חשוב לדעת ולבדוק שהוא נערך בצורה מקצועית ונכונה ע”פ עיסוקינו גילינו והצורך האישי של כל אחד מאתנו. במידה ואתם רוצים סיוע בבדיקת מצבכם הביטוחי ואו לתכנן קדימה בכדי להוזיל עלויות עתידיות, הרי שאתם מוזמנים לפנות אלינו בטופס יצירת הקשר בצד העמוד ונשמח לעמוד לרשותכם!

תכנון פיננסי: למה כל כך חשוב לבצע תכנון פיננסי בביטוחים ובפנסיה!

בשנים האחרונות המודעות לתכנון פיננסי כבר בגיל צעיר תופסת תאוצה. יותר ויותר זוגות צעירים ומשפחות בתחילת דרכן מוצאות את עצמן חושבות כמה צעדים קדימה ומתכננות את חייהם בהתאם. מסיבה זו ומסיבות נוספות, רבים מבקשים להשקיע מעט כסף ולרכוש לעצמם ביטוח בריאות פרטי כבר בגיל צעיר על אף הידיעה שהם לא יידרשו לכך בשנים הקרובות.

אנו רוצים לספר לכם מעט על החלק הביטוחי של התכנון הפיננסי,

תכנון פיננסי בביטוחים

תכנון פיננסי הנו סל מוצרים המורכב ממספר רב של מרכיבים. יש מרכיבים בהם אנו עוסקים מידי יום, לצדם יש מרכיבים שאותן אנו מקבעים בשלבים ראשוניים ושומרים עליהם בשימת לב רבה למשך שנים רבות. במאמר זה אנו מתייחסים לאותן מרכיבים אשר אינם דורשים מאמץ רב מידי מצדכם אלא דווקא החלטה רגעית נכונה שצפויה להשפיע עליכם לשנים רבות קדימה.

אנו מתייחסים למרכיבים הבאים:

  1. תכנון פיננסי של ביטוחים בריאותיים.
  2. תכנון פיננסי של ביטוחים פנסיונים.

שני מרכיבים אלו בתכנון הפיננסי אינם מורכבים מידי אך צפויים להשפיע על חייכם בצורה דרמטית בעתיד.

אנו נסביר:

1. תכנון פיננסי של ביטוחים בריאותיים:

מערכת הרפואה הציבורית בישראל מקרטעת. גם כאשר היא עובדת כשורה, אין בהכרח את התרופות הנכונות בסל התרופות המאושר על ידי וועדת הסל. כלומר, חולים אשר אין בידם ביטוח רפואי מקיף ימצאו עצמם מול שוקת שבורה בעת צרה מבלי כל יכולת להתמודד עם המצב. כיום, ישנם תרופות וטיפולים שעולים מאות אלפי דולרים ובלי כיסוי ביטוחי מתאים, אנו בבעיה.

מסיבה זו, אנו מבקשים לעצמנו ביטוח בריאות פרטי שיגן עלינו. אך, העלות של פוליסת ביטוח בריאות פרטי תשתנה בהתאם לגילנו ומצבנו הבריאותי וזאת מאחר ומדובר בעסק כלכלי לכל דבר ועניין. לכן, ככל שנצטרף למסלול ביטוח בריאות מוקדם יותר בחיינו כך נחסוך סכומים אדירים בעתיד – זהו המשמעות של תכנון פיננסי לביטוח בריאות!

2. תכנון פיננסי של ביטוחים פנסיונים:

אנו בלתי מנוצחים! אנו עובדים למחייתנו והכל דופק כמו שעון! הנחות אלו נכונות לצעירים בתחילת דרכן אך לא כל כך נכונות עם הטיפוס במעלה בחיים וההתבגרות הבלתי נמנעת. כיום, כל עובד זכאי לביטוח פנסיוני שייעודו להגן עליו מפני שלושה מצבים שונים של פגיעה:

  1. נכות – איבוד כושר עבודה חלקי או מלה.
  2. זקנה – פרישה לגמלאות.
  3. מוות – פטירה מן העולם.

הביטוח הפנסיוני נועד להגן על העובד ומשפחתו מפני כל אירוע בלתי צפוי. כמו בביטוחים פרטיים, ניתן להפריש יותר כסף ופחות כסף, אך גם ניתן לנהל את הכסף במגוון דרכים (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל ועוד..) ועלינו לתכנן קדימה ולבחור בדרכי הניהול הטובים והבטוחים ביותר לנו ולמשפחתנו.

לסיכום,

תכנון פיננסי לביטוחים שלנו מחייב אותנו בהתקשרות עם יועץ ביטוח מוסמך אשר יבדוק עבורנו מה הם צרכינו וידאג לכך שאנו בטוחים בכל עת ומכל צרה ובכך אנו נהנים מביטחון כלכלי גבוהה יותר ומשקט נפשי. בשונה ממאפיינים נוספים בתכנון פיננסי שמחייבים אותנו בחסכנות ובעבודה קשה על עצמנו, בתכנון הפיננסי לביטוחים כל שעלינו לעשות זה לקבל החלטה נבונה וליהנות ממנה כל החיים!!!

רוצים לבדוק האם ניתן לתכנן את הביטוחים שלכם טוב יותר? מלאו פרטים בטופס המתאים לכם ואו ביצירת קשר בצד האתר:

חיסכון בביטוח: רוצים הוזלה בעלות ביטוח בריאות? תכננו קדימה!

כאשר אנו צעירים, יש לנו שאיפה לטרוף את העולם. הכל מותר, הכל אפשרי, אנו בלתי מנוצחים. עם השנים אנו מבינים שכולנו בני אדם ושאיננו חסינים מפני בעיות רפואיות שמחייבות אותנו בביטוח רפואי פרטי להתמודדות עם הלא נודע.

ישנו רגע בחיים בו אנו מבינים שיש צורך בביטוח בריאות / ביטוח חיים. ביטוח זה אינו זול ולכן רובנו מתפתים לקחת את הפוליסה הזולה ביותר שאמנם תכסה מגוון רחב של עלויות רפואיות אך לא בהכרח תכסה את כולן. פוליסות הביטוח הטובות אינן זולות וצפויות להתייקר עם התבגרותנו, אז איך משיגים פוליסה טובה במחיר הוגן?.

חיסכון בביטוח

עלינו לשאול את עצמנו, איך ניתן יהיה להשיג את הביטוח המקיף ביותר במינימום הוצאה? איך ניתן להיות בטוחים שהביטוח יכסה את העלויות בעת צרה? כדי לענות על שאלות אלו יש לשלב 2 תשובות:

  1. התייעצו עם יועץ ביטוח בריאות על הפוליסה הטובה ביותר.
  2. תכננו קדימה, בחרו בפוליסה מתאימה לטווח ארוך.

רוצים בביטוח רפואי מקיף אך זול לטווח ארוך? מתכננים קדימה!

חברות הביטוח בישראל כמו בכל העולם, פועלות על פי מודל סטטיסטי בו הן תמיד מרוויחות כסף על חשבונם של המבוטחים. כלומר, הם גובות פרמיה על פי הסיכון אליו הן נחשפות מול כל לקוח ולקוח. ככל שמצבכם הבריאותי טוב יותר, כך מחיר הפוליסה צפוי להיות זול יותר. ככל שגילכם מבוגר יותר, כך מחיר הפוליסה צפוי להיות יקר יותר. וכן הלאה..

חברות הביטוח מתבססות על כך שמרבית המבוטחים אינם מבינים דבר בביטוח ובוודאי אינם מתכננים שנים רבות קדימה (פתחנו את המאמר בכך שכולנו בלתי מנוצחים בתחילת דרכינו..) לכן, הפוליסות זולות אך מכסות רק חלק מהמפגעים ויתרה מזאת, הן מתייקרות והולכות עם הגיל – בצורה זו, בשלב מסוים העלות להחזקת הפוליסה גבוהה מאוד והופכת לקשה מנשוא.

איך תכנון ביטוח משפיע על הוזלת ביטוח בריאות?

אף חברת ביטוח לא תציע לכם חיסכון בביטוח מטוב לב. לרוב הן יעשו זאת לאחר חקיקה המגבילה אותן בשינוי תנאי הפוליסה ואו לאחר שנתונים סטטיסטיים הראו שהפוליסה בה אתם מכוסים טובה מידי למבוטחים. כלומר, “הבית תמיד מרוויח” החברות רוצות לשמר את הרווחיות שלהן על חשבון המבוטחים בכל שלב ושלב.

תכנון ביטוח ארוך טווח מגיל צעיר מאפשר לכם לקבע את תנאי הביטוח לפי מצב בריאותכם הראשוני ובכך אתם זוכים ליהנות מחיסכון בביטוח. כעת, נציג את הנתונים בגרף פשוט להבנה:

*גרף זה מהווה דוגמה בלבד (כל מקרה נבחן לגופו)

מה המשמעות של תכנון ביטוח ארוך טווח:

לעתים, תכנון ארוך טווח מחייב אותנו להתייחסות לסיכונים שאינם קיימים בגיל צעיר. אנו נשלם על שירותי פרימיום מוקדם מהרגיל רק בכדי לקבע את מחירם. כך, כאשר נגע לגילאים בהם הסיכונים למחלות אלו מזנקים, נהנה מקיבעון בעלות הביטוח ולא ניאלץ לספוג זינוק חד מידי תקופה בפרימיה. תכנון ביטוח יכול להיעשות לעצמאים, משפחות ואף למבוגרים שנמצאים לקראת פרישה.

כדי לבחון את מידת החיסכון האפשרית ביכולתכם למלא טופס ולבדוק בעצמכם:

יש לכם שאלות? רוצים להתייעץ איתנו? השאירו תגובה או פנו אלינו בטופס יצירת הקשר.