פוסטים

מחיר ביטוח: למה עלות פוליסת הביטוח עולה כל הזמן?

גם אתם שמים לב לכך שכל מספר שנים פוליסת הביטוח מתייקרת? מחיר ביטוח מתייקר והולך עם השנים בהתאם לטבלה קבועה מראש שקיבלתם עם הצטרפותכם לביטוח. במאמר זה אנו ננסה להסביר לכם שני נקודות חשובות שאולי אף יועילו לכם במעט:

  1. למה מחיר ביטוח כל הזמן עולה?
  2. איך ניתן להקטין את עליות המחיר בביטוח?

כעת נתחיל,

למה מחיר ביטוח כל הזמן עולה?

מחיר ביטוח נקבע בהתאם למרכיבי הסיכון שחברת הביטוח נוטלת על עצמה. הכי קל להסביר לוגיקה זו כאשר מדובר בביטוח בריאות:

שלושה בני אדם מבקשים פוליסת ביטוח חדשה:

  • בן 21, בריא וללא כל בעיות בעבר הרפואי.
  • בן 35, בריא אך בעבר התמודד עם מחלה כלשהי.
  • בן 50, סובל מבעיות רפואיות קלות עד בינוניות.

שלושת הפונים הללו יזכו לקבל את אותו כיסוי ביטוחי במחירים שונים לגמרי. בעוד הצעיר ישלם סכום זעיר בעבור הכיסוי הביטוחי, ככל שהגיל של המבוטח עולה, מחיר הביטוח צפוי לנסוק כלפי מעלה וזאת מאחר והביטוח מפחד שיידרש לעמוד בהוצאות עתידיות על מגוון טיפולים יקרים. ומשכך, חייב לקחת עלויות אלו בחשבון ולתמחר את המוצר הביטוחי בצורה שונה לחלוטין.

כלומר, עלות הביטוח תושפע בראש ובראשונה מהמועד בו ביקשתם להצטרף לפוליסת הביטוח וכמובן גם לפרמטרים נוספים בכל סוג פוליסה (ביטוח בריאות – מצב בריאותי, ביטוח רכב – תאונות בעבר ועוד). כעת, עלינו לשאול את עצמנו, איך ניתן לחסוך בעלויות הביטוח:

איך ניתן להקטין את עליות המחיר בביטוח?

חברות הביטוח אינם רשאיות להעלות את פוליסת הביטוח על דעת עצמן. זאת, משום שהן מחויבות לטבלת המחירים המוצגת בפניכם במועד ההצטרפות לחברת הביטוח. מסיבה זו, ככל שתצטרפו מאוחר יותר ובמצב מורכב יותר, הטבלה שלכם צפויה להתחיל במספרים גבוהים יותר וכמובן להתעדכן בהתאמה עם השנים.

כאשר אנו רוצים להוזיל עלויות ביטוח, ביכולתנו לפעול בשלושה דרכים עיקריות:

  1. להצטרף לפוליסת ביטוח בגיל צעיר וללא עבר בעייתי.
  2. לפנות לקבלת ייעוץ ביטוח / תכנון ביטוח מקצועי. 
  3. לשלב את שני האפשרויות מעלה מלכתחילה.

במידה והצטרפתם לפוליסת ביטוח בגיל צעיר, הרי שאתם כבר במקום טוב יותר ותיהנו ברמה זו או אחרת ממחירים טובים יותר. במידה ופניתם לקבל ייעוץ מקצועי ותכנון מחדש של התיק הביטוחי, הרי שאתם יכולים לעשות רי-ארגון ובעצם ליהנות מהוזלה מסוימת על ידי ביטול כפילויות ביטוח והשגת ביטוח מדויק יותר לצרכים שלכם.

אנו כמובן מציעים את הפתרון הטוב ביותר, פנו בגיל צעיר ככל האפשר לקבל שירות תכנון ביטוח כך שמלכתחילה תיהנו מהמחירים הנמוכים ביותר וזאת על הכיסוי המלא ביותר. בצורה זו, תהיו מוגנים כל החיים במחירים הנמוכים ביותר. מעוניינים לשמוע עוד? בחרו את השירות המתאים לכם:

תכנון ביטוח סיעודי: הדרך בו תבטיחו כיסוי ביטוחי ברגעים החשובים באמת!

לא רבים חושבים על כך, אך ככל שהזמן עובר והרפואה משתפרת, כך אנו זוכים לחיות שנים רבות יותר. על אף הגידול במשך חיינו, אין הדבר אומר שלא נידרש סיוע יומיומי בביצוע מטלות פשוטות למדי נכון להיום. בהינתן הערכה זו, עלינו להבין שעלויות שירותים אלו לצפוי להיות מחוץ להישג ידינו בעת הצורך ולכן חשוב מאוד לתכנן קדימה ולבחון תכנון ביטוח סיעודי.

מהו ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי הנו ביטוח שמטרתו להעניק מענה לצרכים בסיסיים של אדם שכבר תלוי במידה רבה בעזרת הזולת במטלות היומיות שלו. כלומר, ברגע שאדם אינו יכול להתלבש לבד, אינו יכול להתקלח לבד, ועוד שורה ארוכה של פעולות נוספות, הרי שהוא נדרש לסיוע של עובד זר ואו איש מקצוע סיעודי בחיי היום יום.

בישראל, ניתן ליהנות מביטוח סיעודי דרך הביטוח הלאומי (אשפוז במוסד סיעודי), כביטוח משלים דרך קופות החולים, באופן פרטי מול חברות הביטוח. אך, כידוע בישראל לא מומלץ להסתמך על המערכת הכללית מאחר וזו נוטה לקרוס תחת עומס ולהציג סיוע חלקי בלבד..

הפעלת הביטוח הסיעודי נדרשת במקרים הבאים:

  • המקרה הנפוץ: הגעה לגיל זיקנה.
  • פציעה קשה בתאונת דרכים.
  • מחלה זמנית או קבועה.

אנו כמובן תקווה שלא נדרש לכל סיוע סיעודי אך נרצה לדעת שאנו אכן זכאים לו במידה ויידרש.

מה תכנון ביטוח סיעודי?

כידוע, אף אחד לא רוצה לממש את זכותו לביטוח סיעודי. אך באותה נשימה, אנו גם לא רוצים להיתקע בלעדיה. מאחר ואנו לא יכולים לצפות את המחר, חשוב מאוד שנצטייד בביטוח סיעודי בגיל כמה שיותר מוקדם וזאת מאחר ומדובר בסכום נמוך בהרבה בגילאים צעירים ואנו נסביר על כך כעת:

אתם בוודאי יודעים שחברות הביטוח אינם פועלות מתוך ידידות ואו מתוך נדיבות הלב. חברות ביטוח פועלות על מנת להרוויח כסף ולכן עלות הפוליסה שתרכשו מבוססת בראש ובראשונה על מצבכם הבריאותי והסיכון שקיים בעבור חברת הביטוח בכך שתנצלו את הזכות המגיעה לכם.

תכנון ביטוח סיעודי הנו מהלך מתוכנן ומחושב מראש בו אנו נכנסים למסלול ביטוח סיעודי זול אך בעל כיסוי מלא בגיל צעיר ומקבעים את המחיר למינימום האפשרי. בצורה זו, חברת הביטוח חייבת להעניק לנו את הביטוח בתנאים טובים וכאשר חלילה מצבנו לא ייטיב עמנו בעתיד, יהיה לנו כיסוי ביטוח סיעודי מלא ובמחיר אשר נוכל לעמוד בו ובכך אנו נהנים משני יעדים מקבילים:

  1. כיסוי מלא ומוחלט לכל סיכון עתידי בצורך בסיעוד.
  2. הוזלה וחיסכון משמעותי בעלות הביטוח הסיעודי.
לסיכום,

אנו לא אוהבים לחשוב על דברים רעים, אך בשביל זה ניתן לפנות אלינו בכדי שאנו נתכנן עבורכם את הביטוח הסיעודי מבלי שתידרשו להתעסק בכך בעצמכם. בצורה זו אנו נחסוך לכם כסף בטווח הארוך ואתם במקביל תיהנו משקט נפשי יקר ערך!

בדקו מה נכון עבורכם בטופס המתאים לכם:

תכנון פיננסי: למה כל כך חשוב לבצע תכנון פיננסי בביטוחים ובפנסיה!

בשנים האחרונות המודעות לתכנון פיננסי כבר בגיל צעיר תופסת תאוצה. יותר ויותר זוגות צעירים ומשפחות בתחילת דרכן מוצאות את עצמן חושבות כמה צעדים קדימה ומתכננות את חייהם בהתאם. מסיבה זו ומסיבות נוספות, רבים מבקשים להשקיע מעט כסף ולרכוש לעצמם ביטוח בריאות פרטי כבר בגיל צעיר על אף הידיעה שהם לא יידרשו לכך בשנים הקרובות.

אנו רוצים לספר לכם מעט על החלק הביטוחי של התכנון הפיננסי,

תכנון פיננסי בביטוחים

תכנון פיננסי הנו סל מוצרים המורכב ממספר רב של מרכיבים. יש מרכיבים בהם אנו עוסקים מידי יום, לצדם יש מרכיבים שאותן אנו מקבעים בשלבים ראשוניים ושומרים עליהם בשימת לב רבה למשך שנים רבות. במאמר זה אנו מתייחסים לאותן מרכיבים אשר אינם דורשים מאמץ רב מידי מצדכם אלא דווקא החלטה רגעית נכונה שצפויה להשפיע עליכם לשנים רבות קדימה.

אנו מתייחסים למרכיבים הבאים:

  1. תכנון פיננסי של ביטוחים בריאותיים.
  2. תכנון פיננסי של ביטוחים פנסיונים.

שני מרכיבים אלו בתכנון הפיננסי אינם מורכבים מידי אך צפויים להשפיע על חייכם בצורה דרמטית בעתיד.

אנו נסביר:

1. תכנון פיננסי של ביטוחים בריאותיים:

מערכת הרפואה הציבורית בישראל מקרטעת. גם כאשר היא עובדת כשורה, אין בהכרח את התרופות הנכונות בסל התרופות המאושר על ידי וועדת הסל. כלומר, חולים אשר אין בידם ביטוח רפואי מקיף ימצאו עצמם מול שוקת שבורה בעת צרה מבלי כל יכולת להתמודד עם המצב. כיום, ישנם תרופות וטיפולים שעולים מאות אלפי דולרים ובלי כיסוי ביטוחי מתאים, אנו בבעיה.

מסיבה זו, אנו מבקשים לעצמנו ביטוח בריאות פרטי שיגן עלינו. אך, העלות של פוליסת ביטוח בריאות פרטי תשתנה בהתאם לגילנו ומצבנו הבריאותי וזאת מאחר ומדובר בעסק כלכלי לכל דבר ועניין. לכן, ככל שנצטרף למסלול ביטוח בריאות מוקדם יותר בחיינו כך נחסוך סכומים אדירים בעתיד – זהו המשמעות של תכנון פיננסי לביטוח בריאות!

2. תכנון פיננסי של ביטוחים פנסיונים:

אנו בלתי מנוצחים! אנו עובדים למחייתנו והכל דופק כמו שעון! הנחות אלו נכונות לצעירים בתחילת דרכן אך לא כל כך נכונות עם הטיפוס במעלה בחיים וההתבגרות הבלתי נמנעת. כיום, כל עובד זכאי לביטוח פנסיוני שייעודו להגן עליו מפני שלושה מצבים שונים של פגיעה:

  1. נכות – איבוד כושר עבודה חלקי או מלה.
  2. זקנה – פרישה לגמלאות.
  3. מוות – פטירה מן העולם.

הביטוח הפנסיוני נועד להגן על העובד ומשפחתו מפני כל אירוע בלתי צפוי. כמו בביטוחים פרטיים, ניתן להפריש יותר כסף ופחות כסף, אך גם ניתן לנהל את הכסף במגוון דרכים (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל ועוד..) ועלינו לתכנן קדימה ולבחור בדרכי הניהול הטובים והבטוחים ביותר לנו ולמשפחתנו.

לסיכום,

תכנון פיננסי לביטוחים שלנו מחייב אותנו בהתקשרות עם יועץ ביטוח מוסמך אשר יבדוק עבורנו מה הם צרכינו וידאג לכך שאנו בטוחים בכל עת ומכל צרה ובכך אנו נהנים מביטחון כלכלי גבוהה יותר ומשקט נפשי. בשונה ממאפיינים נוספים בתכנון פיננסי שמחייבים אותנו בחסכנות ובעבודה קשה על עצמנו, בתכנון הפיננסי לביטוחים כל שעלינו לעשות זה לקבל החלטה נבונה וליהנות ממנה כל החיים!!!

רוצים לבדוק האם ניתן לתכנן את הביטוחים שלכם טוב יותר? מלאו פרטים בטופס המתאים לכם ואו ביצירת קשר בצד האתר:

תכנון ביטוח לרופאים: איך רופאים יכולים לתכנן ביטוח ולחסוך כסף רב?!

עובדים כרופאים? אתם בוודאי מודעים לכך שבתחילת הדרך עובדים רק במערכת הציבורית. אך עם צבירת וותק וניסיון השווה ערך רב, רופאים רבים פותחים קליניקה פרטית בה הם מטפלים בקליינטים רבים כעצמאים. בעוד במערכת הציבורית, הרופאים נהנים מהפרשות קבועות ומסודרות לטובת ביטוח פנסיוני ורפואי, לאחר שרופאים בכירים מתחילים לעבוד גם כעצמאים, דברים רבים נופלים בין הכיסאות ונוצר בלבול רב וקשה לעקוב אחר ביצועי התיק הביטוחי.

למה נדרש תכנון ביטוח לרופאים?

כתוצאה מהמתואר מעלה, רופאים רבים אינם מודעים לכך שהם משלמים ביוקר כתוצאה מאי סדר, כדי לבדוק מה מעמדכם, כדאי שתשאלו את עצמכם את השאלות הבאות:

  1. האם אתם גם שכירים וגם עצמאיים?
  2. האם אתם מנצלים את הטבות המס שמגיעות לכם?
  3. במקרה של אבדן יכולת לעבוד האם תקבלו פיצוי מההכנסה הכוללת?
  4. האם אתם יודעים מה תהיה הקצבה שעומדת לזכותכם בעת פרישה?
  5. האם קיבלתם תמונה ברורה של מה יש וכמה משלמים?

במידה ולא הצלחתם לענות על שאלה אחת או יותר ברשימה זו, עליכם להכיר את 2 העובדות הללו:

  • ייתכן ואתם נדרשים לתכנון מחדש של התיק הביטוחי והפנסיוני.
  • ייתכן ואתם זכאים ליהנות מהטבות מס במידה ותבקשו זאת.

נרחיב מעט על נושא זה:

כאשר אנו עובדים בעבודה מסודרת כ"שכירים", יש נהלים והפרשות קבועות בהתאמה להכנסה שלכם. שכירים אינם נדרשים לעשות דבר בכדי לזכות בכל ההטבות והזכויות המגיעות להם. אך, רופאים שמתנהלים תחת שני כובעים הן כשכירים והן כעצמאים כבר לא יוכלו להסתמך על המערכת. כפי שעליהם לנהל רישומי הכנסות והוצאות, כפי שעליהם לעבוד עם רואה חשבון אל מול רשויות המס וביטוח לאומי, כך עליהם לשכור יועץ ביטוח פנסיוני ובריאותי שיעניק להם את הכיסוי המתאים ויפריש לטובתם לטובת פרישה לגמלאות בעתיד.

כעת שאתם מבינים את החשיבות הרבה בתכנון ביטוח לרופאים, נספר לכם שאנו בחברת כפירים מתמחים בדיוק בתיקים כמו שלכם. אנו מטפלים במגוון רחב של לקוחות אשר עובדים כשכירים וכעצמאים בו זמנית ובין לקוחות אלו נמנים רופאים רבים.

לסיכום,

אנו בחברת כפירים, בודקים את התיק הביטוחי והפנסיוני שלכם, מסדרים את הנתונים ובונים את התיק מחדש כך שאנו מתכננים את תנאי הביטוח בראיה ארוכת טווח להשגת היעדים הרצויים במחירים הנמוכים ביותר. ככל שנתכנן את התיק שלכם בצורה טובה יותר, לא רק שתחסכו כסף רב אך תזכו ליהנות משקט נפשי וביטחון בכך שאתם נמצאים בידיים טובות!

רוצים לבדוק האם ניתן לחסוך לכם כסף ולתכנן את התיק שלכם בצורה טובה יותר? מלאו את הפרטים שלכם בטופס הבא:

בהצלחה

חיסכון בביטוח: רוצים הוזלה בעלות ביטוח בריאות? תכננו קדימה!

כאשר אנו צעירים, יש לנו שאיפה לטרוף את העולם. הכל מותר, הכל אפשרי, אנו בלתי מנוצחים. עם השנים אנו מבינים שכולנו בני אדם ושאיננו חסינים מפני בעיות רפואיות שמחייבות אותנו בביטוח רפואי פרטי להתמודדות עם הלא נודע.

ישנו רגע בחיים בו אנו מבינים שיש צורך בביטוח בריאות / ביטוח חיים. ביטוח זה אינו זול ולכן רובנו מתפתים לקחת את הפוליסה הזולה ביותר שאמנם תכסה מגוון רחב של עלויות רפואיות אך לא בהכרח תכסה את כולן. פוליסות הביטוח הטובות אינן זולות וצפויות להתייקר עם התבגרותנו, אז איך משיגים פוליסה טובה במחיר הוגן?.

חיסכון בביטוח

עלינו לשאול את עצמנו, איך ניתן יהיה להשיג את הביטוח המקיף ביותר במינימום הוצאה? איך ניתן להיות בטוחים שהביטוח יכסה את העלויות בעת צרה? כדי לענות על שאלות אלו יש לשלב 2 תשובות:

  1. התייעצו עם יועץ ביטוח בריאות על הפוליסה הטובה ביותר.
  2. תכננו קדימה, בחרו בפוליסה מתאימה לטווח ארוך.

רוצים בביטוח רפואי מקיף אך זול לטווח ארוך? מתכננים קדימה!

חברות הביטוח בישראל כמו בכל העולם, פועלות על פי מודל סטטיסטי בו הן תמיד מרוויחות כסף על חשבונם של המבוטחים. כלומר, הם גובות פרמיה על פי הסיכון אליו הן נחשפות מול כל לקוח ולקוח. ככל שמצבכם הבריאותי טוב יותר, כך מחיר הפוליסה צפוי להיות זול יותר. ככל שגילכם מבוגר יותר, כך מחיר הפוליסה צפוי להיות יקר יותר. וכן הלאה..

חברות הביטוח מתבססות על כך שמרבית המבוטחים אינם מבינים דבר בביטוח ובוודאי אינם מתכננים שנים רבות קדימה (פתחנו את המאמר בכך שכולנו בלתי מנוצחים בתחילת דרכינו..) לכן, הפוליסות זולות אך מכסות רק חלק מהמפגעים ויתרה מזאת, הן מתייקרות והולכות עם הגיל – בצורה זו, בשלב מסוים העלות להחזקת הפוליסה גבוהה מאוד והופכת לקשה מנשוא.

איך תכנון ביטוח משפיע על הוזלת ביטוח בריאות?

אף חברת ביטוח לא תציע לכם חיסכון בביטוח מטוב לב. לרוב הן יעשו זאת לאחר חקיקה המגבילה אותן בשינוי תנאי הפוליסה ואו לאחר שנתונים סטטיסטיים הראו שהפוליסה בה אתם מכוסים טובה מידי למבוטחים. כלומר, "הבית תמיד מרוויח" החברות רוצות לשמר את הרווחיות שלהן על חשבון המבוטחים בכל שלב ושלב.

תכנון ביטוח ארוך טווח מגיל צעיר מאפשר לכם לקבע את תנאי הביטוח לפי מצב בריאותכם הראשוני ובכך אתם זוכים ליהנות מחיסכון בביטוח. כעת, נציג את הנתונים בגרף פשוט להבנה:

*גרף זה מהווה דוגמה בלבד (כל מקרה נבחן לגופו)

מה המשמעות של תכנון ביטוח ארוך טווח:

לעתים, תכנון ארוך טווח מחייב אותנו להתייחסות לסיכונים שאינם קיימים בגיל צעיר. אנו נשלם על שירותי פרימיום מוקדם מהרגיל רק בכדי לקבע את מחירם. כך, כאשר נגע לגילאים בהם הסיכונים למחלות אלו מזנקים, נהנה מקיבעון בעלות הביטוח ולא ניאלץ לספוג זינוק חד מידי תקופה בפרימיה. תכנון ביטוח יכול להיעשות לעצמאים, משפחות ואף למבוגרים שנמצאים לקראת פרישה.

כדי לבחון את מידת החיסכון האפשרית ביכולתכם למלא טופס ולבדוק בעצמכם:

יש לכם שאלות? רוצים להתייעץ איתנו? השאירו תגובה או פנו אלינו בטופס יצירת הקשר.