בבואנו לתכנן את עתיד ילדינו לא אחת מטרידה אותנו השאלה כמה כסף הם יצטרכו לבנות את עתידם. לימודים, טיולים ,חתונה, קניית נכס וכמובן הדבר הראשון שאנו שואפים זו היכולת לעזור להם כי החיים רק נעשים יותר מורכבים ויקרים.

מה האופציות שיש כיום בשוק לטובת חסכון עתידי לילדינו:

1. חסכון לכל ילד

בתאריך 1.1.17 החלה התוכנית של משרד האוצר חסכון לכל ילד 

במסגרת התכנית יופקדו 50 שח מידי חודש לטובת חסכון עתידי. באפשרותנו להוסיף 50 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים של ביטוח לאומי המשולמת לנו כל חודש כך שבכל חודש יחסכו 100 ₪. בתוכית יפקדו כספים רטרואקטיבית מחודש 05.15 ועד חודש 12.16.

אפשרויות לקיחת הכסף:

א. גיל-18 האפשרות הראשונה ללקיחת הכסף הינה הגעה לגיל 18 של הילד כאשר בגיל זה תפקיד המדינה 500 שח נוסף לחסכון החודשי.(מגיל 18 הקופה ניתנת למשיכה )
ב. גיל 21 –מי שיבחר לא לפדות את הכסף וישאיר אותו בקופה עד גיל 21 יקבל עוד 500 ₪ נוספים בהגיעו לגיל 21.

זכות הבחירה בנוגע לתוכנית בין אם קופת גמל בבתי השקעות או תוכנית חסכון בבנק הינה של ההורים וצריכה להיעשות תוך התחשבות שמדובר בחסכון ארוך טווח ורצוננו למקסp את הכסף ולהרוויח ולא רק לשמור על ערכו.

2. קופת גמל להשקעה

למי מאיתנו לא הייתה קופת גמל שהורינו פתחו עוד בבנק ולאחר מכן עברה לניהול אחד מבתי השקעות עד שבשנת 2005 ההפקדות נסגרו לגיל 60 ובעצם סיימו את תפקידם של קופות הגמל כמכשיר חסכון.

כיום ביוזמת משרד האוצר נפתחו מחדש קופות הגמל להשקעה שבעצם פותחות בפנינו אפשרות חסכון בקופת גמל אך עם נזילות תמידית אין צורך ל"סגור את הכסף לתקופת זמן מסוימת". באפשרותנו לחסוך עד  70,000 ₪ בשנה לכל אדם. כלומר ניתן לפתוח קופה גם על שם הילדים,נכדים,בן/בת זוג  אך הסכום מוגבל ל-70,000 ₪ בשנה לכל אחד.

לקופת הגמל יתרונות רבים ניתן לבחור בית השקעות ומסלולי השקעה: מסלולים עם סיכון גבוהה ,סיכון נמוך,חשופים לשווקים בחול או לארץ.

בבואנו לבחור קופה יש לשאול את עצמינו:

א. לאיזה טווח זמן יהיה החיסכון?
ב. מה התשואות לאורך זמן ולא רק של השנה האחרונה מומלץ לבדוק לאורך 3 ו-5 שנים של הגוף בו אנו רוצים לחסוך?
ג. יש לשים לב לשני מדדים נוספים:

• מדד סיכון הקופה – מה הסיכון במסלול שבחרנו?
• מדד ריבית חסרת הסיכון – ככל מדד ריבית חסרת הסיכון גבוהה יותר הקופה מתנהלת טוב יותר.

3. פוליסת חיסכון

פוליסת חסכון הנה מכשיר דומה מאוד לקופת גמל להשקעה אך אין בה מגבלת סכום. כלומר גם אם ברצונו להפקיד כסף פנוי ולשמור על נזילות איננו מוגבלים בהפקדה שנתית של 70,000 ₪. נוסף על כך, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא תשלום וללא עמלה ולפדות את הכסף בכל עת.

גם בבחירותינו במוצר זה יש לבחור את הגוף המנהל ע"פ מדדי תשואה לאורך זמן במסלול שבחרנו מה אחוז הכסף החשוף לסיכון גבוהה לעומת התשואה וכן מה דמי הניהול. חשוב לזכור שיש לקבוע נקודות ביקורת להשוואה בין המסלול שבחרנו לשאר מסלולי ההשקעה כדי למקסם את ההשקעה.

4. תוכנית חסכון בבנק

מאז ומתמיד הבנקים הציעו לנו תוכנית חסכון לילדינו כאשר בתוכניות אלה בד"כ

א. אנו נדרשים ל"סגור את הכסף" לתקופה מסוימת על מנת להבטיח לעצמינו ריבית מסוימת.
ב. כיום מכיוון שהריבית במשק מאוד נמוכה תוכניות אלה פחות אטרקטיביות ביחס לאפשרויות האחרות בשוק.

לסיכום:

בבואנו לחסוך כסף לעתיד ילדינו חשוב שנתכנן מתי אנו נצטרך את הכסף וכמה כסף אנו מבקשים לחסוך. יש לקבוע נקודות ביקורת כדי לבדוק האם אנו עומדים ביעד והאם המסלול והגוף שבחרנו עדיין מתאים לנו על מנת למקסם את הכסף אותו אנו חוסכים

שבת שלום
כפיר אבנרי.