פוסטים

ניהול פיננסי לאחר פרישה לגמלאות – איך ומה כדאי לעשות?

/0 תגובות/ב , /על ידי

מתקרבים לגיל פרישה? הגיע הזמן לתכנן את הפיננסים לקראת הפרישה בפועל. כידוע, רוב הפורשים בישראל זכאים לקצבאות הנמוכות מ-50% מהשכר האחרון שלהם. המשמעות היא שעל הפורש להיערך ולתכנן את ההון שצבר עם השנים כך שיישאר מספיק כסף לשארית חייו עד גיל 120. איך עושים זאת? מה כדאי לעשות? הכנו מדריך מתומצת בשבילכם!

ניהול פיננסי לאחר פרישה לגמלאות

הפחד הגדול ביותר של פורשים לגמלאות הנו כמובן להימצא ללא הון ומקורות הכנסה. בשונה מבגילאים צעירים שתמיד ניתן לשפר את המעמד על ידי עבודה נוספת ומאמץ רב יותר, הגעה לעוני לאחר פרישה מעבודה חמורה מאוד מאחר ואין דרך לתקן את הקיים. לכן, תכנון הפיננסיים עם פרישה מחיי העבודה הכרחית ומשמעותית מאוד.

כדי למנוע מצב בו פורש לגמלאות מנצל את הונו בצורה לא נכונה ומפסיד את כל נכסיו, ישנם פתרונות אשר מבטיחים לפורש לגמלאות שקט נפשי במידה משתנה. במאמר זה אנו מתייחסים לפתרונות עבור פורשים לגמלאות המעוניינים בהכנסה קבועה (ישנם פתרונות נוספים לבעלי הון הרוצים בהכנסה גמישה יותר)

דרכים לניהול פיננסי בעת פרישה:

בעת פרישה, עומדות בפנינו מספר אפיקים לניהול הפיננסיים:

  1. השקעת כספי החיסכון באפיקי השקעה סולידיים.
  2. רכישת פוליסת קצבה לכל החיים.
  3. יצירת הוראת קבע הפוכה מתכניות החיסכון.

נעבור על אפשרויות אלו בקצרה:

השקעת כספי החיסכון באפיקי השקעה סולידיים:

אפיק זה נחלק לשניים:

  1. השקעה בתיק השקעות מניב (שוק ההון)
  2. השקעה בנכסי נדל"ן מניבים.

במידה וצברתם הון בקופת גמל הונית, קרן השתלמות, חיסכון בבנק, הרי שיש לכם אפשרות להפוך את ההון לנזיל ולבצע בו השקעות ערך בשוק ההון בבניית תמהיל השקעות בעל דיבידנדים גבוהים ואו בבניית תיק נכסי נדל"ן אשר מניבים שכר דירה גבוהה מידי חודש.

בצורה זו, הכסף שצברתם ממשיך לשמור על ערכו ולעבוד עבורכם ביצירת הון חדש עליו אתם תוכלו לחיות בכבוד לשארית חייכם. אך,

  • יתרונות: ניתן לשמור על ערך הכסף ולחיות טוב.
  • חסרונות: זהו אפיק שאינו נטול סיכונים עתידיים.

רכישת פוליסת קצבה לכל החיים:

אפיק זה הנו ייחודי מאוד. במסגרת רכישת פוליסה לקצבה לכל החיים. אתם פונים לחברות ביטוח או קרנות פנסיה ומבקשים "פוליסה לכל החיים". מדובר בעסקה פשוטה למדי. הפורש לגמלאות מעביר את כל ההון שצבר כל חייב לחברת הביטוח. חברת הביטוח בתמורה תפקיד קצבה לפורש עד יום מותו.

איך זה עובד? חברת הביטוח אוספת את כל ההון שברשות הפורש ומחלקת אותו על פני 240 חודשים (20 שנה). במידה והפורש יחיה פחות מ-20 שנה, חברת הביטוח הרוויחה את יתרת הונו. במידה והפורש יחיה עד גיל 120 (למעלה מ-20 שנה), חברת הביטוח תידרש להמשיך לשלם את אותה הקצבה כרגיל.

במילים אחרות, הקצבה מפוליסת הביטוח יחד עם ביטוח לאומי מבטיחים לפורש ביטחון כלכלי לשארית חייו.

  • יתרונות: ביטחון כלכלי מוחלט לשארית החיים.
  • חסרונות: מרגע כניסה למסלול, אין ממנה יציאה!.

יצירת הוראת קבע הפוכה מתכניות החיסכון:

במידה ואתם חוששים מהשתעבדות לקצבה קבועה אשר ממנה אין חזרה, במידה ואתם מפחדים לסכן את הכסף שלכם בהשקעות בעלות סיכונים משתנים, הרי שהפתרון הטוב ביותר עבורכם הנו "הוראת קבע הפוכה – אנונה". מדובר בעצם בהפקדת כלל ההון של הפורש בידי הבנק או חברת הביטוח. זו בתורה מנצלת את הכסף לשימושיה ומזכה את הפורש בריבית/תשואה בהתאמה.

במסגרת הוראת קבע הפוכה, הפורש קובע סכום אותו ירצה לקבל מידי חודש בהפקדה ישירה לחשבונו. סכום הקצבה יקבע על בסיס חלוקת ההון בתקרה הרצויה (מספר החודשים בהם ירצה הפורש לקבל קצבה..) וכך בעצם הפורש חי בכבוד וללא סיכון לבזבוז מיותר של הכספים שברשותו.

  • יתרונות: ביטחון כלכלי ואי התחייבות למסלול קבוע לעד.
  • חסרונות: מסלול שיש לו סוף ואשר אינה יוצרת רווחים משמעותיים.
לסיכום,

מעוניינים לתכנן טוב יותר את הפרישה מחיי העבודה? רוצים שנעזור לכם לקבל החלטות טובות איך ומה לעשות עם הכסף שצברתם בחייכם? פנו אלינו דרך יצירת הקשר באתר ואו מלאו את הטופס הבא:

תכנון עתיד הילדים – איך מתכננים עתיד טוב יותר עבור בני המשפחה?

/0 תגובות/ב /על ידי

בבואנו לתכנן את עתיד ילדינו לא אחת מטרידה אותנו השאלה כמה כסף הם יצטרכו לבנות את עתידם. לימודים, טיולים ,חתונה, קניית נכס וכמובן הדבר הראשון שאנו שואפים זו היכולת לעזור להם כי החיים רק נעשים יותר מורכבים ויקרים.

מה האופציות שיש כיום בשוק לטובת חסכון עתידי לילדינו:

1. חסכון לכל ילד

בתאריך 1.1.17 החלה התוכנית של משרד האוצר חסכון לכל ילד 

במסגרת התכנית יופקדו 50 שח מידי חודש לטובת חסכון עתידי. באפשרותנו להוסיף 50 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים של ביטוח לאומי המשולמת לנו כל חודש כך שבכל חודש יחסכו 100 ₪. בתוכית יפקדו כספים רטרואקטיבית מחודש 05.15 ועד חודש 12.16.

אפשרויות לקיחת הכסף:

א. גיל-18 האפשרות הראשונה ללקיחת הכסף הינה הגעה לגיל 18 של הילד כאשר בגיל זה תפקיד המדינה 500 שח נוסף לחסכון החודשי.(מגיל 18 הקופה ניתנת למשיכה )
ב. גיל 21 –מי שיבחר לא לפדות את הכסף וישאיר אותו בקופה עד גיל 21 יקבל עוד 500 ₪ נוספים בהגיעו לגיל 21.

זכות הבחירה בנוגע לתוכנית בין אם קופת גמל בבתי השקעות או תוכנית חסכון בבנק הינה של ההורים וצריכה להיעשות תוך התחשבות שמדובר בחסכון ארוך טווח ורצוננו למקסp את הכסף ולהרוויח ולא רק לשמור על ערכו.

2. קופת גמל להשקעה

למי מאיתנו לא הייתה קופת גמל שהורינו פתחו עוד בבנק ולאחר מכן עברה לניהול אחד מבתי השקעות עד שבשנת 2005 ההפקדות נסגרו לגיל 60 ובעצם סיימו את תפקידם של קופות הגמל כמכשיר חסכון.

כיום ביוזמת משרד האוצר נפתחו מחדש קופות הגמל להשקעה שבעצם פותחות בפנינו אפשרות חסכון בקופת גמל אך עם נזילות תמידית אין צורך ל"סגור את הכסף לתקופת זמן מסוימת". באפשרותנו לחסוך עד  70,000 ₪ בשנה לכל אדם. כלומר ניתן לפתוח קופה גם על שם הילדים,נכדים,בן/בת זוג  אך הסכום מוגבל ל-70,000 ₪ בשנה לכל אחד.

לקופת הגמל יתרונות רבים ניתן לבחור בית השקעות ומסלולי השקעה: מסלולים עם סיכון גבוהה ,סיכון נמוך,חשופים לשווקים בחול או לארץ.

בבואנו לבחור קופה יש לשאול את עצמינו:

א. לאיזה טווח זמן יהיה החיסכון?
ב. מה התשואות לאורך זמן ולא רק של השנה האחרונה מומלץ לבדוק לאורך 3 ו-5 שנים של הגוף בו אנו רוצים לחסוך?
ג. יש לשים לב לשני מדדים נוספים:

  • מדד סיכון הקופה – מה הסיכון במסלול שבחרנו?
  • מדד ריבית חסרת הסיכון – ככל מדד ריבית חסרת הסיכון גבוהה יותר הקופה מתנהלת טוב יותר.

3. פוליסת חיסכון

פוליסת חסכון הנה מכשיר דומה מאוד לקופת גמל להשקעה אך אין בה מגבלת סכום. כלומר גם אם ברצונו להפקיד כסף פנוי ולשמור על נזילות איננו מוגבלים בהפקדה שנתית של 70,000 ₪. נוסף על כך, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא תשלום וללא עמלה ולפדות את הכסף בכל עת.

גם בבחירותינו במוצר זה יש לבחור את הגוף המנהל ע"פ מדדי תשואה לאורך זמן במסלול שבחרנו מה אחוז הכסף החשוף לסיכון גבוהה לעומת התשואה וכן מה דמי הניהול. חשוב לזכור שיש לקבוע נקודות ביקורת להשוואה בין המסלול שבחרנו לשאר מסלולי ההשקעה כדי למקסם את ההשקעה.

4. תוכנית חסכון בבנק

מאז ומתמיד הבנקים הציעו לנו תוכנית חסכון לילדינו כאשר בתוכניות אלה בד"כ

א. אנו נדרשים ל"סגור את הכסף" לתקופה מסוימת על מנת להבטיח לעצמינו ריבית מסוימת.
ב. כיום מכיוון שהריבית במשק מאוד נמוכה תוכניות אלה פחות אטרקטיביות ביחס לאפשרויות האחרות בשוק.

לסיכום:

בבואנו לחסוך כסף לעתיד ילדינו חשוב שנתכנן מתי אנו נצטרך את הכסף וכמה כסף אנו מבקשים לחסוך. יש לקבוע נקודות ביקורת כדי לבדוק האם אנו עומדים ביעד והאם המסלול והגוף שבחרנו עדיין מתאים לנו על מנת למקסם את הכסף אותו אנו חוסכים

שבת שלום
כפיר אבנרי.

תכנון פיננסי: למה כל כך חשוב לבצע תכנון פיננסי בביטוחים ובפנסיה!

/0 תגובות/ב , /על ידי

בשנים האחרונות המודעות לתכנון פיננסי כבר בגיל צעיר תופסת תאוצה. יותר ויותר זוגות צעירים ומשפחות בתחילת דרכן מוצאות את עצמן חושבות כמה צעדים קדימה ומתכננות את חייהם בהתאם. מסיבה זו ומסיבות נוספות, רבים מבקשים להשקיע מעט כסף ולרכוש לעצמם ביטוח בריאות פרטי כבר בגיל צעיר על אף הידיעה שהם לא יידרשו לכך בשנים הקרובות.

אנו רוצים לספר לכם מעט על החלק הביטוחי של התכנון הפיננסי,

תכנון פיננסי בביטוחים

תכנון פיננסי הנו סל מוצרים המורכב ממספר רב של מרכיבים. יש מרכיבים בהם אנו עוסקים מידי יום, לצדם יש מרכיבים שאותן אנו מקבעים בשלבים ראשוניים ושומרים עליהם בשימת לב רבה למשך שנים רבות. במאמר זה אנו מתייחסים לאותן מרכיבים אשר אינם דורשים מאמץ רב מידי מצדכם אלא דווקא החלטה רגעית נכונה שצפויה להשפיע עליכם לשנים רבות קדימה.

אנו מתייחסים למרכיבים הבאים:

  1. תכנון פיננסי של ביטוחים בריאותיים.
  2. תכנון פיננסי של ביטוחים פנסיונים.

שני מרכיבים אלו בתכנון הפיננסי אינם מורכבים מידי אך צפויים להשפיע על חייכם בצורה דרמטית בעתיד.

אנו נסביר:

1. תכנון פיננסי של ביטוחים בריאותיים:

מערכת הרפואה הציבורית בישראל מקרטעת. גם כאשר היא עובדת כשורה, אין בהכרח את התרופות הנכונות בסל התרופות המאושר על ידי וועדת הסל. כלומר, חולים אשר אין בידם ביטוח רפואי מקיף ימצאו עצמם מול שוקת שבורה בעת צרה מבלי כל יכולת להתמודד עם המצב. כיום, ישנם תרופות וטיפולים שעולים מאות אלפי דולרים ובלי כיסוי ביטוחי מתאים, אנו בבעיה.

מסיבה זו, אנו מבקשים לעצמנו ביטוח בריאות פרטי שיגן עלינו. אך, העלות של פוליסת ביטוח בריאות פרטי תשתנה בהתאם לגילנו ומצבנו הבריאותי וזאת מאחר ומדובר בעסק כלכלי לכל דבר ועניין. לכן, ככל שנצטרף למסלול ביטוח בריאות מוקדם יותר בחיינו כך נחסוך סכומים אדירים בעתיד – זהו המשמעות של תכנון פיננסי לביטוח בריאות!

2. תכנון פיננסי של ביטוחים פנסיונים:

אנו בלתי מנוצחים! אנו עובדים למחייתנו והכל דופק כמו שעון! הנחות אלו נכונות לצעירים בתחילת דרכן אך לא כל כך נכונות עם הטיפוס במעלה בחיים וההתבגרות הבלתי נמנעת. כיום, כל עובד זכאי לביטוח פנסיוני שייעודו להגן עליו מפני שלושה מצבים שונים של פגיעה:

  1. נכות – איבוד כושר עבודה חלקי או מלה.
  2. זקנה – פרישה לגמלאות.
  3. מוות – פטירה מן העולם.

הביטוח הפנסיוני נועד להגן על העובד ומשפחתו מפני כל אירוע בלתי צפוי. כמו בביטוחים פרטיים, ניתן להפריש יותר כסף ופחות כסף, אך גם ניתן לנהל את הכסף במגוון דרכים (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל ועוד..) ועלינו לתכנן קדימה ולבחור בדרכי הניהול הטובים והבטוחים ביותר לנו ולמשפחתנו.

לסיכום,

תכנון פיננסי לביטוחים שלנו מחייב אותנו בהתקשרות עם יועץ ביטוח מוסמך אשר יבדוק עבורנו מה הם צרכינו וידאג לכך שאנו בטוחים בכל עת ומכל צרה ובכך אנו נהנים מביטחון כלכלי גבוהה יותר ומשקט נפשי. בשונה ממאפיינים נוספים בתכנון פיננסי שמחייבים אותנו בחסכנות ובעבודה קשה על עצמנו, בתכנון הפיננסי לביטוחים כל שעלינו לעשות זה לקבל החלטה נבונה וליהנות ממנה כל החיים!!!

רוצים לבדוק האם ניתן לתכנן את הביטוחים שלכם טוב יותר? מלאו פרטים בטופס המתאים לכם ואו ביצירת קשר בצד האתר: