כאשר שני צדדים בוחרים להתקשר יחדיו בשותפות עסקית. כל אחד מהצדדים נוטל חובות וזוכה לזכויות שוויוניות. אבל מה קורה אם אחד הצדדים נפצע/נפטר? העסק עדיין צריך להמשיך להתקיים ללא השותף, אבל גם אין בהכרח רצון להעביר את הזכויות ליורשיו. אם אתם שוקלים שותפות או מקיימים שותפות, כדאי שתכירו את המושג ביטוח שותפים.

ביטוח שותפים

ביטוח שותפים הוא ביטוח שמבטח את השותף שמחויב לקיים את העסק, במצב בו קורה אירוע משמעותי שגורם לנטרול השותף הנוסף. אבל האם זה באמת חשוב?

שותפות עסקית נרקמת מהרבה מאוד סיבות עסקיות:

• הרצון לחלוקת עומס העבודה.
• הרצון לדמות ניהולית מקצועית עם מחויבות לעסק
• הגדלת הכוח לגיוס לקוחות או לשירות הלקוחות.
• הכנסת גורם למימון נוסף לעסק.

כמובן שיש סיבות נוספות ולא מעט עסקים פועלים במתכונת משפחתית.

האם הקדשתם מחשבה למה יקרה חס וחלילה גם לעסק וגם למשפחות בעת מות אחד השותפים?

במקרה של מות אחד השותפים הזכויות שצבר בעסק הן חלק מהירושה שלו.

• מצד אחד : השותפים לא מעוניינים למצוא את עצמם כשותפים של האישה או לילדיו של המנוח.
• מצד שני : בני שהמשפחה לא ירצו שהשותף ינשל אותם מחלקם בעסק ומזכויותיהם שנצברו.

לכן כדאי לחשוב על התרחיש בתחילת הדרך, לחשוב קדימה ולמנוע סכסוכים משפטיים ורגשיים מיותרים על ידי קביעת מנגנון: במקרה מוות תעמוד ליתר השותפים הזכות לרכוש את חלקו של השותף שמת על ידי פוליסת ביטוח שותפים. הפוליסה תשלם ליורשים את חלקם לרבות חלקו של השותף שנפטר.

איך בנויה פוליסת ביטוח לשותפים?

פוליסת ביטוח לשותפים היא פוליסה שמתייחסת למקרים הבאים:

• מות שותף: התייחסות למאפייני רכישת זכויות מהיורשים בכספי הביטוח.

אם רכשתם פוליסה שכזו, בכל מצב שיהיה, העסק יוכל להתקדם הלאה ולהמשיך לשגשג גם במקרים קיצוניים מצד שותף אחד או יותר.

חשוב לזכור 1#: יש לעגן ביטוח שותפים כחלק מהסכם בין השותפים, שקובע שבעת מוות/פגיעה, כספי הביטוח ישמשו לרכישת חלקו של השותף וזכויותיו ושהיורשים/הזכאים לא יהיו רשאים לדרוש המשך חזקה בזכויות של השותף בעתיד.

חשוב לזכור 2#: גם לעסק שיש בידו ביטוח שותפים יש לדאוג לעדכון הפוליסה באופן תדיר כך שיתאים לשווי העדכני של העסק.

קבעו איתנו פגישה בכדי שנוכל להבין יחד אתכם האם העסק שלכם מחייב פוליסת ביטוח לשותפים ובאילו תנאים כדאי ונדרש להרכיבו. בהצלחה!

אם אתם עוקבים אחר כתבות בתקשורת, בטח שמתם לב לתכניות בריאות חדשות שהושקו לאחרונה על ידי חברות הביטוח. הדרכת הורים, טיפול בחדרי מלח, קלינאי תקשורת ורכיבה טיפולית הם רק חלק מהכיסויים החדשים שהשיקו חברות הביטוח עבור ילדים. עם מגוון תכניות אלו, איך באמת נדע לבחור את הכיסויים הנכונים והחשובים באמת עבור הילדים שלנו?

ביטוח בריאות לילדים – סדרי עדיפויות

אם תבדקו את הכותרות של תכניות הביטוח החדשות לילדים לעומק, תגלו שהכיסוי עבור טיפולים אלה מוגבל לסכום מסוים ולפעמים אפילו רחוק מעלותו בפועל ובעצם זה לא יותר מגימיק שיווקי ופרסומי מצד חברות הביטוח. שהרי, להוציא 1,000 ₪ ויותר באופן פרטי זו אף פעם לא הוצאה פשוטה אך מצד שני גם איננה מחייבת בביטוח, הכיסויים החשובים הם אותם כיסויים שמכסים טיפולים שאין למשפחה יכולת כלכלית לעמוד בהם.

אז מה באמת חשוב לבדוק כשזה מגיע לביטוח לילדים?

יש שלושה קטגוריות חשובות בביטוח בריאות לילדים:

ביטוח השתלות לילדים:

האם קיים בביטוח של הילד מסלול של תשלום מראש טרם ביצוע ההשתלה?, במקרה ובחרנו לבצע באופן פרטי ולא דרך חברת הביטוח. ישנן חברות שהתשלום מתבצע רק לאחר ביצוע ההשתלה, מה שיכול להיות יותר נוח להתחשב בסכומים הגבוהים, וכך לא להתנות את ההשתלה בתשלום. דבר נוסף שחשוב לבדוק הוא האם גובה הפיצוי מוגבל לתקרת רופאים בהסדר או ללא הגבלה?

ביטוח ניתוחים לילדים:

בחלק מהניתוחים נותנים משקל גדול להיקף ההסכמים שיש לחברת הביטוח עם רופאים מנתחים בארץ ובחו"ל. ישנה גם חשיבות להסכמים עם בתי חולים בחו"ל, ליכולת של החברה להטיס את הילד שלכם לטיפולים וניתוחים מיוחדים מעבר לים.

ביטוח תרופות לילדים:

זה הכיסוי החשוב ביותר בתחום הבריאות – ההוצאה על תרופה שאיננה בסל התרופות מגיעה לאלפי שקלים בחודש ולרוב זו לא הוצאה חד פעמית. עיקר ההבדלים בין החברות הוא שישנם כיסויים לתרופות הביולוגיות בהתאמה אישית, תרופות שנחשבות לפורצות דרך בטיפול בחלק מסוגי הסרטן.

לסיכום:

צריך לדעת איך לבחון כיסוי אמיתי ונכון עבור הילדים והמשפחה, כדי שביום שנצטרך באמת יעמוד לרשותנו. אנו כמובן נשמח לעזור לכם לקבל את ההחלטות. לשם כך, אתם מוזמנים לפנות אלינו ואנו נשמח לייעץ וללוות אתכם ברכישת פוליסת הביטוח המתאימה והזולה ביותר עבור ילדיכם. בהצלחה!

מתקרבים לגיל פרישה? הגיע הזמן לתכנן את הפיננסים לקראת הפרישה בפועל. כידוע, רוב הפורשים בישראל זכאים לקצבאות הנמוכות מ-50% מהשכר האחרון שלהם. המשמעות היא שעל הפורש להיערך ולתכנן את ההון שצבר עם השנים כך שיישאר מספיק כסף לשארית חייו עד גיל 120. איך עושים זאת? מה כדאי לעשות? הכנו מדריך מתומצת בשבילכם!

ניהול פיננסי לאחר פרישה לגמלאות

הפחד הגדול ביותר של פורשים לגמלאות הנו כמובן להימצא ללא הון ומקורות הכנסה. בשונה מבגילאים צעירים שתמיד ניתן לשפר את המעמד על ידי עבודה נוספת ומאמץ רב יותר, הגעה לעוני לאחר פרישה מעבודה חמורה מאוד מאחר ואין דרך לתקן את הקיים. לכן, תכנון הפיננסיים עם פרישה מחיי העבודה הכרחית ומשמעותית מאוד.

כדי למנוע מצב בו פורש לגמלאות מנצל את הונו בצורה לא נכונה ומפסיד את כל נכסיו, ישנם פתרונות אשר מבטיחים לפורש לגמלאות שקט נפשי במידה משתנה. במאמר זה אנו מתייחסים לפתרונות עבור פורשים לגמלאות המעוניינים בהכנסה קבועה (ישנם פתרונות נוספים לבעלי הון הרוצים בהכנסה גמישה יותר)

דרכים לניהול פיננסי בעת פרישה:

בעת פרישה, עומדות בפנינו מספר אפיקים לניהול הפיננסיים:

1. השקעת כספי החיסכון באפיקי השקעה סולידיים.
2. רכישת פוליסת קצבה לכל החיים.
3. יצירת הוראת קבע הפוכה מתכניות החיסכון.

נעבור על אפשרויות אלו בקצרה:

השקעת כספי החיסכון באפיקי השקעה סולידיים:

אפיק זה נחלק לשניים:

1. השקעה בתיק השקעות מניב (שוק ההון)
2. השקעה בנכסי נדל"ן מניבים.

במידה וצברתם הון בקופת גמל הונית, קרן השתלמות, חיסכון בבנק, הרי שיש לכם אפשרות להפוך את ההון לנזיל ולבצע בו השקעות ערך בשוק ההון בבניית תמהיל השקעות בעל דיבידנדים גבוהים ואו בבניית תיק נכסי נדל"ן אשר מניבים שכר דירה גבוהה מידי חודש.

בצורה זו, הכסף שצברתם ממשיך לשמור על ערכו ולעבוד עבורכם ביצירת הון חדש עליו אתם תוכלו לחיות בכבוד לשארית חייכם. אך,

• יתרונות: ניתן לשמור על ערך הכסף ולחיות טוב.
• חסרונות: זהו אפיק שאינו נטול סיכונים עתידיים.

רכישת פוליסת קצבה לכל החיים:

אפיק זה הנו ייחודי מאוד. במסגרת רכישת פוליסה לקצבה לכל החיים. אתם פונים לחברות ביטוח או קרנות פנסיה ומבקשים "פוליסה לכל החיים". מדובר בעסקה פשוטה למדי. הפורש לגמלאות מעביר את כל ההון שצבר כל חייב לחברת הביטוח. חברת הביטוח בתמורה תפקיד קצבה לפורש עד יום מותו.

איך זה עובד? חברת הביטוח אוספת את כל ההון שברשות הפורש ומחלקת אותו על פני 240 חודשים (20 שנה). במידה והפורש יחיה פחות מ-20 שנה, חברת הביטוח הרוויחה את יתרת הונו. במידה והפורש יחיה עד גיל 120 (למעלה מ-20 שנה), חברת הביטוח תידרש להמשיך לשלם את אותה הקצבה כרגיל.

במילים אחרות, הקצבה מפוליסת הביטוח יחד עם ביטוח לאומי מבטיחים לפורש ביטחון כלכלי לשארית חייו.

• יתרונות: ביטחון כלכלי מוחלט לשארית החיים.
• חסרונות: מרגע כניסה למסלול, אין ממנה יציאה!.

יצירת הוראת קבע הפוכה מתכניות החיסכון:

במידה ואתם חוששים מהשתעבדות לקצבה קבועה אשר ממנה אין חזרה, במידה ואתם מפחדים לסכן את הכסף שלכם בהשקעות בעלות סיכונים משתנים, הרי שהפתרון הטוב ביותר עבורכם הנו "הוראת קבע הפוכה – אנונה". מדובר בעצם בהפקדת כלל ההון של הפורש בידי הבנק או חברת הביטוח. זו בתורה מנצלת את הכסף לשימושיה ומזכה את הפורש בריבית/תשואה בהתאמה.

במסגרת הוראת קבע הפוכה, הפורש קובע סכום אותו ירצה לקבל מידי חודש בהפקדה ישירה לחשבונו. סכום הקצבה יקבע על בסיס חלוקת ההון בתקרה הרצויה (מספר החודשים בהם ירצה הפורש לקבל קצבה..) וכך בעצם הפורש חי בכבוד וללא סיכון לבזבוז מיותר של הכספים שברשותו.

• יתרונות: ביטחון כלכלי ואי התחייבות למסלול קבוע לעד.
• חסרונות: מסלול שיש לו סוף ואשר אינה יוצרת רווחים משמעותיים.

לסיכום,

מעוניינים לתכנן טוב יותר את הפרישה מחיי העבודה? רוצים שנעזור לכם לקבל החלטות טובות איך ומה לעשות עם הכסף שצברתם בחייכם? פנו אלינו דרך יצירת הקשר באתר ואו מלאו את הטופס הבא:

• תכנון ביטוח לקראת פרישה

אתם עובדי הייטק שמרוויחים מידי חודש משכורת יפה. אתם מפרישים סכומים ניכרים לקרן הפנסיה וכך גם עושה המעסיק שלכם. אך, האם ייתכן ואתם יכולים ליהנות מהכסף שמופקד לטובתכם בצורה טובה יותר? התשובה על שאלה זו היא כן. איך עושים זאת? מה כדאי לדעת? על כך במאמר זה:

תכנון פנסיה להייטקיסטים

כאשר אתם בוחרים את מסלול החיסכון הפנסיוני, האם אתם לוקחים בחשבון את השיקולים המקצועיים?
תכנון פרישה – כן, מהיום, לא בגיל 60 ולא לפני פרישה. תכנון מוקדם יימקסם את הפנסיה שלכם.

מה אנחנו בוחנים ממליצים במסגרת התכנון?

1. האם אתם לוקחים בחשבון שהשכר המוכר להפרשות ירד מ-32,800 ל- 24,765 ואיך תכנון נכון יכול לחסוך אלפי שקלים של תשלום מס כפול.
2. האם כדאי לכם לבזר את הסיכון בין תוכניות חיסכון שונות, מה היתרונות והחסרונות בכך.
3. האם דמי הניהול והתשואה הם השיקולים העיקריים שלכם בתוכנית, או שקיימים עוד מדדים חשובים שיש לקחת בחשבון.
4. כיסוי ביטוחי: איזה כיסוי ביטוחי קיים בתוך התוכנית הפנסיונית שלכם והאם באמת יש בו צורך?
5. אובדן כושר עבודה: מאחר וכיסוי זה במסגרת קרן הפנסיה לעיתים מאוד כללי, יש לבדוק האם ניתן להסתמך עליו או שיש צורך בביטוח נוסף וספציפי יותר להגדרת התפקיד שלכם.
   • האם הכיסוי מתאים ליום בו לא אוכל לעבוד כתוצאה מלחץ נפשי?
   • האם הכיסוי מתאים למקרה של אובדן היכולת החשיבתית?
   • האם יכולת הדיבור מכוסה גם כן?
   • האם הבונוסים מחושבים במסגרת כיסוי זה?
6. בתוך כל הלחץ ושעות העבודה הרבות, האם באמת יש לכם את היכולת למקסם את התיק ע"י בדיקה, עדכון ושינוי אם יהיה צורך בכך?
7. בונוסים: האם יש אפשרות לתשלום מס מופחת, תוך הגדלת החיסכון העתידי?
8. אם אתם מרוויחים כ-18,000 אשר כולו מופרש לקרן פנסיה, מדובר על סכום שעובר את תקרת ההפקדה המקסימלית בקרן הפנסיה. במצב שכזה, חלק מהשכר מופרש אוטומטית לתוכנית חיסכון אחרת הרבה פחות משתלמת, ואולי ללא ידיעתכם.

לשאלות אלו יש משקל רב על עתידכם. לכן, אם אתם יודעים את כל התשובות הללו, עליתם על סטארט אפ. אם לא, מוזמנים לפנות אלינו לייעוץ מקצועי.