שלום רב, כשמדברים על ביטוח תמיד עולה השאלות: מה באמת חשוב? כמה זה עולה? ואיך אני יודע שאני באמת מכוסה?, במאמר זה אנו נתייחס לביטוח אובדן כושר עבודה,

אובדן כושר עבודה – מדריך קצר

אחד הביטוחים הבסיסיים ביותר והחשובים ביותר לכל אדם שעובד הנו הביטוח לכיסוי אובדן יכולת לעבוד. ביטוח זה מתייחס למגוון מקרים בהם אנו מאבדים את יכולתנו להמשיך לעבוד באופן חלקי / זמני / מלא / קבוע. ביטוח זה חשוב מאחר ואנו נדרשים למקור הכנסה ולא יכולים להרשות לעצמנו להישאר חסרי יכולת כלכלית.

נעבור על מספר שאלות:

איך אני באמת יודע אם אני מכוסה ומה חשוב לבדוק?

כאשר אדם מאבד את יכולתו לעבוד הוא מאבד גם את היכולת לפרנס את משפחתו לכן חשוב לדעת ולבדוק היטב את כיסוי אובדן יכולת העבודה ויפה שעה אחת קודם.

באם הסדר הפנסיה שלי הוא קרן פנסיה מה חשוב שאדע?

חשוב לדעת שהכיסוי בקרן הפנסיה הוא נחות במיוחד לבעלי מקצועות של צווארון לבן כגון:

• מהנדסים.
• מתכנתים.
• עורכי דין.
• רואי חשבון.

לכן, ניתן ואף מומלץ להוסיף מטריה ביטוחית שתשדרג את הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה.

האם בתור עצמאי מספיק שהגדרתי את עיסוקי בצורה טובה ומדויקת?

מלבד הגדרת העיסוק, עצמאי איננו זכאי לימי מחלה מביטוח לאומי ולכן יש חשיבות לימי ההמתנה.

האם יש אפשרות לבעלי עסקים לבטח גם הוצאות נלוות בעת מקרה של אובדן יכולת לעבוד?

התשובה היא כן. יש אפשרות לבעל עסק לבטח הוצאות נלוות כגון משכורות לאובדים שכירות בית העסק וכדומה.

שאלות נוספות שיש לשאול:

• האם מספיק שכתבתי בטופס ההצעה את העיסוק שלי?
• הגדרת העיסוק בטופס ההצעה היא כותרת אך מה אני באמת עושה במהלך עבודתי?
• האם חברת הביטוח יודעת את כל הדברים המרכזיים שאני עושה?
• האם כל מתכנת יושב רק מול מחשב או שגם משתתף בישיבות פיתוח וחשיבה?
• האם עצמאי בעל עסק ותו לא או שמא הוא עמוד התווך המרכזי ובלעדיו העסק מתמוטט?

התשובות לכל השאלות מעלה משפיעות על הכיסוי בו נזכה בעת הצורך:

ביטוח אובדן יכולת עבודה הוא ביטוח מורכב ואם אנחנו רוצים לדעת שהוא יעמוד לרשותנו ביום שנצטרך חשוב לדעת ולבדוק שהוא נערך בצורה מקצועית ונכונה ע"פ עיסוקינו גילינו והצורך האישי של כל אחד מאתנו. במידה ואתם רוצים סיוע בבדיקת מצבכם הביטוחי ואו לתכנן קדימה בכדי להוזיל עלויות עתידיות, הרי שאתם מוזמנים לפנות אלינו בטופס יצירת הקשר בצד העמוד ונשמח לעמוד לרשותכם!

בשנים האחרונות המודעות לתכנון פיננסי כבר בגיל צעיר תופסת תאוצה. יותר ויותר זוגות צעירים ומשפחות בתחילת דרכן מוצאות את עצמן חושבות כמה צעדים קדימה ומתכננות את חייהם בהתאם. מסיבה זו ומסיבות נוספות, רבים מבקשים להשקיע מעט כסף ולרכוש לעצמם ביטוח בריאות פרטי כבר בגיל צעיר על אף הידיעה שהם לא יידרשו לכך בשנים הקרובות.

אנו רוצים לספר לכם מעט על החלק הביטוחי של התכנון הפיננסי,

תכנון פיננסי בביטוחים

תכנון פיננסי הנו סל מוצרים המורכב ממספר רב של מרכיבים. יש מרכיבים בהם אנו עוסקים מידי יום, לצדם יש מרכיבים שאותן אנו מקבעים בשלבים ראשוניים ושומרים עליהם בשימת לב רבה למשך שנים רבות. במאמר זה אנו מתייחסים לאותן מרכיבים אשר אינם דורשים מאמץ רב מידי מצדכם אלא דווקא החלטה רגעית נכונה שצפויה להשפיע עליכם לשנים רבות קדימה.

אנו מתייחסים למרכיבים הבאים:

1. תכנון פיננסי של ביטוחים בריאותיים.
2. תכנון פיננסי של ביטוחים פנסיונים.

שני מרכיבים אלו בתכנון הפיננסי אינם מורכבים מידי אך צפויים להשפיע על חייכם בצורה דרמטית בעתיד.

אנו נסביר:

1. תכנון פיננסי של ביטוחים בריאותיים:

מערכת הרפואה הציבורית בישראל מקרטעת. גם כאשר היא עובדת כשורה, אין בהכרח את התרופות הנכונות בסל התרופות המאושר על ידי וועדת הסל. כלומר, חולים אשר אין בידם ביטוח רפואי מקיף ימצאו עצמם מול שוקת שבורה בעת צרה מבלי כל יכולת להתמודד עם המצב. כיום, ישנם תרופות וטיפולים שעולים מאות אלפי דולרים ובלי כיסוי ביטוחי מתאים, אנו בבעיה.

מסיבה זו, אנו מבקשים לעצמנו ביטוח בריאות פרטי שיגן עלינו. אך, העלות של פוליסת ביטוח בריאות פרטי תשתנה בהתאם לגילנו ומצבנו הבריאותי וזאת מאחר ומדובר בעסק כלכלי לכל דבר ועניין. לכן, ככל שנצטרף למסלול ביטוח בריאות מוקדם יותר בחיינו כך נחסוך סכומים אדירים בעתיד – זהו המשמעות של תכנון פיננסי לביטוח בריאות!

2. תכנון פיננסי של ביטוחים פנסיונים:

אנו בלתי מנוצחים! אנו עובדים למחייתנו והכל דופק כמו שעון! הנחות אלו נכונות לצעירים בתחילת דרכן אך לא כל כך נכונות עם הטיפוס במעלה בחיים וההתבגרות הבלתי נמנעת. כיום, כל עובד זכאי לביטוח פנסיוני שייעודו להגן עליו מפני שלושה מצבים שונים של פגיעה:

1. נכות – איבוד כושר עבודה חלקי או מלה.
2. זקנה – פרישה לגמלאות.
3. מוות – פטירה מן העולם.

הביטוח הפנסיוני נועד להגן על העובד ומשפחתו מפני כל אירוע בלתי צפוי. כמו בביטוחים פרטיים, ניתן להפריש יותר כסף ופחות כסף, אך גם ניתן לנהל את הכסף במגוון דרכים (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל ועוד..) ועלינו לתכנן קדימה ולבחור בדרכי הניהול הטובים והבטוחים ביותר לנו ולמשפחתנו.

לסיכום,

תכנון פיננסי לביטוחים שלנו מחייב אותנו בהתקשרות עם יועץ ביטוח מוסמך אשר יבדוק עבורנו מה הם צרכינו וידאג לכך שאנו בטוחים בכל עת ומכל צרה ובכך אנו נהנים מביטחון כלכלי גבוהה יותר ומשקט נפשי. בשונה ממאפיינים נוספים בתכנון פיננסי שמחייבים אותנו בחסכנות ובעבודה קשה על עצמנו, בתכנון הפיננסי לביטוחים כל שעלינו לעשות זה לקבל החלטה נבונה וליהנות ממנה כל החיים!!!

רוצים לבדוק האם ניתן לתכנן את הביטוחים שלכם טוב יותר? מלאו פרטים בטופס המתאים לכם ואו ביצירת קשר בצד האתר:

• תכנון ביטוח לעצמאים
• תכנון ביטוח למשפחות
• תכנון ביטוח לקראת פרישה

יש לכם ביטוח בריאות, יש לכם עבודה יציבה ובטוחה, יש לכם משפחה שמחה ומאושרת, מצבכם טוב. כעת עליכם לנסות ולחשוב מעט קדימה אל עבר הפרישה מחיי העבודה והמעבר לחיי גמלאות / פנסיה. כחלק מהסתכלות קדימה, עלינו לבחון האם ניתן לחסוך בעלויות ביטוח בריאות לגיל הזהב שעלותן מזנקת במועד הפרישה מחיי העבודה.

מילת הקסם בחיסכון בביטוח היה ונשאר:

תכנון ביטוח בריאות

כאשר מבינים שניתן לחסוך כל כך הרבה על ידי תכנון ביטוח בריאות, אין מנוס מחשיבה קדימה וביצוע פעולות להוזלת עלויות ביטוח בריאות בגיל הזהב (השלישי). במאמר זה אנו ננסה להציג את הרציונל שעומד מאחורי תכנון ביטוח בריאות לקראת פרישה:

איך תכנון ביטוח בריאות לגיל הזהב חוסך כסף?

כאשר עושים פוליסת ביטוח מכל סוג שהוא, חברות הביטוח רבות עלינו כלקוחות וזאת מאחר ואנו מקור הרווח שלהן. כתוצאה מכך, נקבל לעתים הצעות אטרקטיביות במיוחד ביחס למתחרים בשוק אך במידה ונצלול לפרטים, נגלה שאחת מ-2 האופציות מתקיים:

1. הפוליסה זולה בהתחלה אך עלותה מזנקת לאחר מספר שנים.
2. הפוליסה זולה גם בהמשך אך הכיסוי הביטוחי אינו מספיק לעתיד.

תכנון ביטוח בריאות לגיל השלישי מאפשר לכם לבנות פוליסת ביטוח שמצד אחד תציע את הכיסוי הטוב ביותר עכשיו אך חשוב מכך גם בעתיד לאחר יציאה לגמלאות. מצד שני, עלות הפוליסה האופטימלית תהיה הזולה מבין כלל החברות שפועלות בשוק ביטוחי הבריאות. כפי שאנו משווים מחירי מוצרים בסופר-מרקט ובכל מקום אחר, כך אנו נשווה מחירים בין חברות הביטוח אך נעשה זאת על הפוליסה המתאימה ביותר עבורנו. האמנות בתכנון ביטוח בריאות הנו כמובן להבין אילו צרכים נידרש בעוד עשור או שניים כבר כיום וזו מומחיותנו בחברת כפירים..

למה תכנון ביטוח בריאות לגיל הזהב חוסך כסף?

מעבר לעובדה שלקחנו פוליסה אופטימלית לצרכים שלנו, מעבר לעובדה שהשווינו מחירים בין חברות הביטוח השונות, אנו חוסכים כסף מעצם העובדה שחשבנו מעט קדימה. זאת מאחר וככל שאנו מזמינים פוליסת ביטוח מתאימה לגיל הזהב בשלב מוקדם יותר בחיים, כך המחיר שנשלם על אותה הפוליסה תהיה נמוכה יותר וזאת מאחר וחברות הביטוח נוטלות בשלב זה של חיינו סיכון נמוך יותר (טרם התגלות בעיות בריאותיות שטבען להגיע בשלבים מאוחרים יותר בחיינו..).

לסיכום,

• בחרנו פוליסת ביטוח מותאמת לצרכים שלכם.
• בחרנו פוליסת ביטוח עם כיסוי מתאים גם בעתיד.
• השווינו מחירים בין ההצעות של חברות הביטוח השונות.

כתוצאה מכך:

אנו משלמים פחות כסף על השירות בהמשך חיינו כאשר הכנסותינו מצטמצמות ואין בידינו להתמודד עם עליות מחירי הביטוח אחת למספר שנים עם התגברות הסיכונים מצד חברות הביטוח. לכן המסקנה המתבקשת תהיה לתכנן ביטוח לפני פרישה מהעבודה לקראת גיל הזהב!

רוצים לבדוק איך אתם יכולים לחסוך כסף? רוצים להשוואת בין ביטוחי בריאות? לחצו על הקישור הבא

• תכנון ביטוח לקראת פרישה מהעבודה